Fideiussione assicurativa o bancaria: differenze e vantaggi

Sono sempre di più i privati o le aziende che, di fronte alla necessità di richiedere un mutuo o un prestito, decidono di richiedere una Fideiussione. 
Si tratta, infatti, della soluzione ideale per coloro che necessitano di garanzie specifiche per ottenere finanziamenti. 

Le due forme più comuni di Fideiussione sono quelle Bancaria e Assicurativa. 
In questo articolo, cercheremo di delineare le principali differenze tra queste due opzioni.
 

Cos’è la Fideiussione e quali sono i soggetti coinvolti?

La Fideiussione può essere definita come un contratto attraverso cui il Fideiussore si fa garante delle obbligazioni (debiti) del Contraente (un soggetto giuridico o un’azienda) a favore del Beneficiario.

È, quindi, una forma di garanzia che aumenta il “merito creditizio” del richiedente del prestito e, di conseguenza, la fiducia del creditore.

I soggetti coinvolti nella Fideiussione sono, in genere, tre:

• il Beneficiario: l’ente, la società o la persona che stipula un contratto con un’azienda o un individuo per dei lavori, servizi o forniture e che, a garanzia dell’adempimento degli accordi presi con quest’ultimo, beneficia della polizza fideiussoria assicurativa.

• il Contraente: la persona o azienda che ha sottoscritto un contratto con il beneficiario in merito a lavori, servizi, forniture o autorizzazioni, e che ha il dovere di trovare un garante autorizzato a rilasciare una Polizza fideiussoria assicurativa.

• il Fideiussore: l’ente che fa da garante al Contraente e interviene per indennizzare il Beneficiario dall’eventuale inadempienza del primo.

In alcuni casi, inoltre, emerge la figura dei Coobbligati. Se il rating del richiedente non è adeguato all’esposizione correlata alla garanzia richiesta, viene richiesta la partecipazione di terzi soggetti che intervengono per sostenere, e integrare, il merito creditizio del soggetto garantito. Questi non saranno resi noti al beneficiario in quanto coinvolti attraverso un’appendice al contratto

Fideiussione bancaria e Fideiussione assicurativa: le differenze

Come anticipato, esistono due tipologie principali di Fideiussione: 

1. la Fideiussione bancaria;

2. la Fideiussione assicurativa.
    

La prima differenza tra le due, come si può facilmente intuire dal nome, riguarda l’ente che ricopre il ruolo di fideiussore. 

La Fideiussione assicurativa, o Polizza fideiussoria, consiste in un contratto attraverso cui l’Assicuratore si fa carico dell'impegno preso dal Contraente, garantendo l'adempimento degli accordi pattuiti nei confronti di un Beneficiario

Nella Fideiussione bancaria, invece, è la banca a impegnarsi a favore del Beneficiario, laddove il debitore principale non dovesse onorare i suoi impegni nei confronti del creditore stesso.

Tuttavia tra i due tipi di contratto sussistono altre differenze: la modalità per ottenere la fideiussione, le tempistiche e il rapporto che legherà il contraente al suo garante. Tutti elementi che, se analizzati, fanno versare la bilancia a favore della Fideiussione assicurativa.

I vantaggi della Fideiussione Assicurative: quando è la scelta migliore

1. La Fideiussione assicurativa è più agile

Le modalità di erogazione della Polizza assicurativa fideiussoria sono più snelle, rendendo questa soluzione più adatta alle esigenze di un’impresa che non può rischiare rallentamenti a causa di meccanismi burocratici troppo articolati.  

In genere, il debitore presenta la richiesta alla Compagnia assicurativa che valuta il livello di rischio della fideiussione richiesta. Successivamente, dopo aver verificato alcune condizioni, si pronuncia sulla fattibilità della Polizza. In caso di esito positivo emette la fideiussione chiedendo il versamento di un premio. 

Il processo istruttorio per la richiesta di una Fideiussione bancaria è invece più complesso. 

Prima di concedere una Fideiussione bancaria, l’istituto di credito effettua delle analisi sull’effettiva capacità del soggetto richiedente di farsi carico del debito previsto:

• un’analisi oggettiva che mira a valutare le caratteristiche della richiesta e l’effettiva natura normativa

• un’analisi soggettiva con il fine di verificare la capacità organizzativa e patrimoniale del richiedente
   

Solo dopo aver concluso l’intero iter di analisi, che può richiedere lunghe attese, l’istituto bancario procederà al rilascio della fideiussione.

 

2. La Fideiussione assicurativa non erode il merito creditizio del richiedente
 

La Fideiussione assicurativa non erode il merito creditizio del soggetto richiedente, mentre la Banca può chiedere il congelamento dei beni, contanti o titoli come garanzia per tutta la durata della fideiussione stipulata.

La Fideiussione assicurativa, invece, si può ottenere pagando un premio senza la necessità di depositi di somme collaterali come pegno in controgaranzia.

 

3. La Fideiussione assicurativa è “su misura”.

Le banche utilizzano testi omnibus che vengono proposti per tutti i tipi di Fideiussione.

Le Compagnie assicurative, invece, utilizzano contratti tailor made, letteralmente “fatti su misura”.

Le Fideiussioni assicurative prevedono infatti l’utilizzo di testi diversi, per ogni tipologia di rischio (esistono oltre 300 sotto-rami).

Ne consegue che i contratti di queste ultime rispondono in maniera più congrua alle esigenze dei clienti. 

 

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